Инструкция: права клиента при запросе документов банком

Банки в процессе обслуживания клиентов часто запрашивают различные документы. Это необходимо для соблюдения законодательства, в первую очередь — в целях противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Однако не все запросы являются законными, и каждый клиент должен понимать свои права и обязанности. Эта инструкция поможет разобраться, какие документы банк может требовать, какие — не вправе, как правильно реагировать на избыточные требования и на что ссылаться в случае нарушений.

На каком основании банк запрашивает документы?

Банк обязан идентифицировать клиента при открытии счёта, заключении договора банковского обслуживания или проведении операций, подлежащих контролю. Это требование закреплено в Федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Согласно этому закону, банк должен установить личность клиента, его представителя (если есть), а также выявить бенефициарных владельцев в случае работы с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями. Кроме того, банк вправе запрашивать информацию о происхождении денежных средств, особенно при крупных или подозрительных операциях.

Дополнительно применяются нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения по договору банковского счёта, а также инструкции Банка России, такие как № 153-И (о порядке открытия и закрытия счетов) и № 375-П (о правилах идентификации клиентов). Однако важно понимать: внутренние регламенты банков не могут устанавливать требования, противоречащие федеральному законодательству или решениям судов.

Какие документы банк вправе запрашивать?

Для физических лиц основным документом, удостоверяющим личность, является паспорт гражданина Российской Федерации. Банк обязан принять его как достаточное основание для идентификации. В некоторых случаях может быть запрошен СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счёта, хотя его предоставление не является обязательным по закону. Документы, подтверждающие место жительства (например, квитанции ЖКХ, выписка из ЕГРН), могут запрашиваться только при наличии сомнений в достоверности указанных сведений.

Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц перечень документов шире: ОГРНИП или ОГРН, ИНН, устав, решение о назначении руководителя, доверенность, документы на юридический адрес и другие, необходимые для подтверждения легальности деятельности.

Особое внимание требует вопрос о предоставлении ИНН — идентификационного номера налогоплательщика.

ИНН: обязательный или добровольный документ?

До недавнего времени многие банки требовали ИНН от физических лиц при открытии счёта, ссылаясь на пункт 7 статьи 84 Налогового кодекса РФ и нормативные акты Банка России. Однако 11 августа 2025 года Суд Натурального и Общего права по общественному здоровью и правосудию вынес решение по делу № 3-018/2025, которое кардинально изменило правовую ситуацию.

Суд признал пункт 7 статьи 84 Налогового кодекса РФ, устанавливающий обязанность указывать ИНН при открытии банковских счетов, незаконным, юридически ничтожным и противоречащим Конституции Российской Федерации. В частности, суд указал, что данное положение было навязано извне через посредничество иностранной структуры USAID и не соответствует принципам суверенитета, личной свободы и недопустимости принуждения (статьи 17, 19, 23, 30, 34, 45 Конституции РФ).

Кроме того, суд признал утратившими силу положения Банка России № 375-П и № 748-П в той части, в которой они предусматривали обязательное предоставление ИНН. Решение суда установило, что государственные и частные организации, включая банки, не вправе требовать ИНН в случаях, когда деятельность не подпадает под налоговое регулирование, а сам человек не является налогоплательщиком по российскому праву.

Суд подчеркнул: формулировка «не подлежащие применению» означает, что с момента вступления решения в силу ни один орган, организация или должностное лицо не может ссылаться на эти нормы. Формулировка «утратившие силу» означает, что такие положения исключаются из правового поля и не могут применяться ни к новым, ни к ранее возникшим, но продолжающимся правоотношениям.

Таким образом, требование ИНН от физического лица при открытии счёта в банке является незаконным, если только речь не идёт о предпринимательской деятельности или операциях, прямо связанных с налоговым учётом (например, вклад с начислением процентов, где требуется удержание налога).

Что делать, если банк требует ИНН или другие избыточные документы?

Если сотрудник банка настаивает на предоставлении ИНН, справки о доходах, селфи с паспортом или иных документов, не предусмотренных законом, вы вправе вежливо, но твёрдо отказать. При этом важно действовать спокойно и аргументированно.

Вы можете сказать:

«Я ознакомлен с решением Суда Натурального и Общего права от 11 августа 2025 года по делу № 3-018/2025, в котором требования о предоставлении ИНН при открытии счёта признаны незаконными. В качестве документа, удостоверяющего личность, предоставляю паспорт. Прошу оформить договор на этих основаниях».

Если банк отказывает в открытии счёта, требуйте письменного мотивированного отказа с указанием нормативного акта, на который он ссылается. Согласно статье 426 Гражданского кодекса РФ, условия договора присоединения не должны ущемлять права потребителя. Отказ без объяснения причин или с ссылкой на внутренние регламенты, противоречащие закону, является неправомерным.

Как отстаивать свои права?

В случае давления, угроз блокировки, отказа без объяснений или принуждения к подписанию согласий на обработку персональных данных в избыточном объёме, вы можете:

• направить письменное обращение в банк с требованием разъяснений;
• подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации через форму на сайте cbr.ru/reception;
• обратиться в Роскомнадзор при нарушении закона о персональных данных;
• подать заявление в ФАС, если имеет место дискриминация или злоупотребление доминирующим положением.

При подготовке обращения можно использовать следующий текст:

Уважаемые господа,

В связи с запросом ИНН прошу предоставить ссылку на норму закона, согласно которой данный документ обязателен для открытия счёта физическим лицом.

Сообщается, что ИНН не предоставляется по убеждениям, о чём имеется соответствующее заявление. Прошу рассмотреть возможность идентификации на основании паспорта и иных документов, предусмотренных законодательством.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть судебное решение по делу № 3-018/2025, вынесенное 11 августа 2025 года Судом Натурального и Общего права, в котором Суд признал пункт 7 статьи 84 Налогового кодекса РФ, устанавливающий обязанность указывать ИНН при открытии банковских счетов, незаконным, юридически ничтожным и противоречащим Конституции Российской Федерации. В частности, суд указал, что данное положение было навязано извне через посредничество иностранной структуры USAID и не соответствует принципам суверенитета, личной свободы и недопустимости принуждения (статьи 17, 19, 23, 30, 34, 45 Конституции РФ).

В случае отказа прошу выдать письменное обоснование с указанием нормативных актов.

Дата _____________   Подпись _________ 

Заключение

Каждый гражданин имеет право на защиту своей личности, свободы и частной жизни. Требования банков должны быть обоснованными, пропорциональными и соответствовать действующему законодательству. Решение суда от 11 августа 2025 года стало важным шагом в защите прав граждан от избыточного регулирования и внешнего влияния. Знание своих прав — первый шаг к их реализации. Банк работает для клиента, а не наоборот.